オープンバンキングAPIとは？わかりやすく解説

ますます相互接続が進むデジタル世界において、金融サービス業界は大きな変革期を迎えています。この進化の中心にあるのがオープンバンキングです。これは、アプリケーション・プログラミング・インターフェース（API）によって推進される概念であり、消費者や企業が金融データやサービスとどのようにやり取りするかを再構築しています。オープンバンキングAPIは、この変化を推進する目に見えないエンジンであり、安全なデータ共有を可能にし、イノベーションを促進し、最終的にはユーザーにより大きなコントロールと選択肢を与えています。

オープンバンキングAPIとは正確には何ですか？

その核となるオープンバンキングAPIは、銀行やその他の金融機関が、認可されたサードパーティプロバイダー（TPP）と金融データを安全に共有するための方法です。これらのTPPは、フィンテック企業、他の銀行、または必要な規制当局の承認と顧客の同意を得たサービスプロバイダーである可能性があります。

APIをメッセンジャーと考えてください。従来、口座残高、取引履歴、ローン詳細などの金融データは、銀行の閉鎖的なシステム内にのみ存在していました。この情報にアクセスしたり、他のサービスで利用したりするには、明細書のダウンロードやログイン情報の共有など、煩雑な手作業プロセスが必要であり、重大なセキュリティリスクを伴いました。

オープンバンキングAPIは、このパラダイムを変えます。これらは、このデータを電子的、迅速、そして最も重要なことに、顧客の明示的な同意を得て共有できる、安全で標準化されたチャネルとして機能します。「オープン」という側面は、このデータへのアクセスを開放することを指し、歴史的にサイロ化されていた金融情報から脱却することを意味します。

オープンバンキングAPIはどのように機能するのか？技術的な基盤

オープンバンキングAPIの機能は、確立されたウェブ技術とセキュリティプロトコルに依存しています。プロセスの簡単な内訳は以下の通りです。

1. 顧客がリクエストを開始する：顧客はTPPが提供するサービス（例えば、家計管理アプリ、ローン比較ツール、支払い開始サービスなど）を利用したいと考えます。
2. 同意が鍵：TPPは、顧客の銀行から特定の金融データにアクセスするための許可を求めます。これは重要なステップです。オープンバンキングは同意駆動型モデルで運用されており、口座所有者の明示的な承認なしにデータが共有されることはありません。顧客は通常、銀行の安全なオンラインポータルにリダイレクトされ、自身を認証し、この許可を与えます。彼らは、TPPがどのようなデータへのアクセスを要求しているか、そしてその目的を正確に確認できます。
3. 認証と認可：顧客は、既存のオンラインバンキングの資格情報と多要素認証を使用して、銀行と直接認証します。これにより、TPPが顧客の機密性の高いログイン情報を確認または保存することはありません。認証が完了すると、銀行は顧客の同意を確認し、安全で時間制限のあるアクセストークンをTPPに発行します。
4. APIによるデータ交換：TPPはこのアクセストークンを使用して、銀行のサーバーに対してAPIコールを行います。APIは、TPPが行える特定の「エンドポイント」またはリクエスト（例：「口座残高を取得」、「過去90日間の取引履歴を取得」、「口座Xから口座Yへの支払いを開始」）を定義します。
5. 安全なデータ送信：銀行は、トークンとリクエストを検証すると、要求されたデータを安全なAPIチャネルを通じてTPPに送り返します。このデータは通常、転送中および保存時に暗号化されます。
6. サービス提供：TPPは、このデータを使用して顧客にサービスを提供します。例えば、家計管理アプリは顧客の支出カテゴリーを自動入力したり、ローン比較ツールは顧客の財務状況を分析してカスタマイズされたオプションを提供したりできます。

このプロセスはシームレスかつリアルタイムで行われることが多く、高いレベルのセキュリティを維持しながらスムーズなユーザー体験を提供します。APIは、大量のリクエストを処理できる堅牢で信頼性の高い、スケーラブルな設計になっています。

オープンバンキングAPIを通じてアクセス可能なデータ

オープンバンキングAPIを通じてアクセス可能なデータの種類は、地域の規制や顧客が与えた特定の許可によって異なる場合があります。一般的には、以下が含まれます。

• 口座情報：これには、口座名義人名、口座の種類（当座預金、普通預金、クレジットカード）、口座番号（セキュリティのためにマスクまたはトークン化されることが多い）、支店コード/ルーティング番号、現在の残高などの詳細が含まれます。
• 取引履歴：入出金取引の詳細な記録。日付、金額、加盟店名または支払人、説明などが含まれます。これは、個人資産管理、信用スコアリング、不正検出にとって非常に貴重です。
• 支払い開始（PIS）：一部のオープンバンキングAPIでは、TPPが顧客の銀行口座から直接支払いを開始することを許可しています。ただし、各取引には顧客の明示的な同意が必要です。これにより、オンライン購入、請求書支払い、送金が効率化されます。
• 商品情報：銀行の金融商品に関する詳細。ローン、住宅ローン、普通預金口座などの金利、手数料、利用規約などが含まれます。これにより、金融商品の比較が容易になります。
• 本人確認関連データ：場合によっては、明示的な同意を得て、銀行が保有する本人確認データの一部を共有することで、他のサービスのオンボーディングプロセスを効率化できます。

顧客は、どのようなデータを誰と共有するかについて、詳細なコントロール権を持っていることを再度強調することが重要です。また、いつでもアクセスを取り消すことができます。

オープンバンキングAPIのメリット：Win-Win-Winのシナリオ

オープンバンキングAPIは、消費者、企業（金融機関自身を含む）、そしてより広範な経済にとって、多数のメリットを提供します。

消費者にとって：

• 強化された財務管理：消費者は、複数の口座（異なる銀行間でも）からのデータをTPPが提供する単一のダッシュボードに統合することで、自身の財務状況を包括的に把握できます。これにより、より良い家計管理、支出の追跡、貯蓄機会の特定が容易になります。
• 革新的な商品やサービスへのアクセス：オープンバンキングは、新しいパーソナライズされた金融ツールやサービスの開発を促進します。これには、AIを活用したファイナンシャルアドバイザー、自動貯蓄ツール、カスタマイズされたローンオファー、支出パターンに基づいてサブスクリプションを管理したり、より良い公共料金の契約を見つけたりするサービスが含まれます。
• 選択肢の増加と競争の促進：TPPが市場に参入し、専門的なサービスを提供しやすくなることで、オープンバンキングは金融プロバイダー間の競争を促進します。これにより、より良い商品、より低い手数料、そして顧客サービスの向上が期待できます。
• 効率化されたプロセス：ローンや住宅ローンの申請などのタスクが大幅に簡素化されます。銀行明細書を手作業で収集して提出する代わりに、消費者は金融データを直接貸し手に共有することに同意でき、申請および承認プロセスを迅速化できます。
• 金融包摂の向上：オープンバンキングは、信用履歴が限られている個人が、より広範な金融データを使用して信用度を評価できるようにすることで、金融商品にアクセスするのを助けることができます。
• より大きなコントロールと透明性：消費者が主導権を握り、どのようなデータを、誰と、どのくらいの期間共有するかを決定できます。この透明性は信頼を構築し、個人がより情報に基づいた金融上の決定を下せるようにします。

企業（TPPおよび金融機関を含む）にとって：

• 新たな収益源とビジネスモデル：TPPは、オープンバンキングAPIが提供するデータと支払い開始機能を中心に革新的なビジネスを構築できます。既存の銀行にとっては、オープンバンキングはフィンテックとの連携、既存の顧客ベースへの新しいサービスの提供、さらにはプレミアムデータサービスを提供することでAPIを収益化する機会となり得ます。
• 顧客体験の向上：オープンバンキングを活用することで、企業はよりパーソナライズされた、シームレスで効率的なサービスを提供でき、顧客満足度とロイヤルティの向上につながります。
• 効率の向上とコスト削減：APIを介したデータ収集と支払いプロセスの自動化は、手作業、書類作成、運用コストを削減できます。例えば、会計ソフトウェアは銀行取引を直接インポートでき、企業にとって大幅な時間の節約とエラーの削減になります。
• より良いリスク評価：より豊富でリアルタイムの顧客金融データにアクセスできることで、より正確な信用リスク評価、不正検出、本人確認が可能になります。
• オンボーディングの効率化：TPPは、銀行が検証したデータ（同意を得て）を使用することで、顧客のオンボーディングプロセスを簡素化でき、摩擦を減らし、コンバージョン率を向上させます。
• より深い顧客インサイト：集計され匿名化されたデータ（許可され倫理的な場合）は、顧客行動に関する貴重なインサイトを提供し、企業が提供する商品やマーケティング活動をより効果的に調整できるようにします。

セキュリティと消費者同意：信頼の礎

金融データの機密性の高い性質を考慮すると、オープンバンキングエコシステムにおいてセキュリティと消費者同意は最も重要です。いくつかの保護層が設けられています。

• 厳格な規制枠組み：欧州の決済サービス指令（PSD2）、オーストラリアの消費者データ権利（CDR）、および他の地域における同様の取り組みなどの規制は、オープンバンキングに対する強力なセキュリティ基準を義務付けています。これらの規制は、TPPが金融当局によって認可および監督されることを要求することがよくあります。
• 銀行レベルのセキュリティ：銀行は堅牢なセキュリティインフラストラクチャに多額の投資を行っています。オープンバンキングAPIは、暗号化、ファイアウォール、侵入検知システム、安全なデータセンターなど、これらの既存のセキュリティ対策を活用しています。
• 顧客認証と認可：前述のように、顧客は常に銀行と直接認証します。TPPは顧客の銀行資格情報を受け取ったり保存したりしません。同意は明示的、情報提供に基づき、容易に取り消し可能でなければなりません。
• 安全なAPI標準：オープンバンキングAPIは、認可のためのOAuth 2.0や転送中のデータ暗号化のためのTransport Layer Security（TLS）など、APIセキュリティに関する業界のベストプラクティスに準拠しています。
• データ最小化：TPPは通常、顧客の金融プロファイル全体への全面的なアクセスではなく、サービスに必要な特定のデータポイントへのアクセスのみを許可されます。
• 定期的な監査と監視：銀行とTPPの両方が、セキュリティ基準と規制への準拠を確保するために、監査と継続的な監視の対象となります。
• 不正防止：リアルタイムの取引データにアクセスできる能力は、実際には銀行とTPPの両方にとって不正検出および防止能力を向上させることができます。

これらの堅牢な対策にもかかわらず、消費者は常に警戒を怠らず、どのような許可を与えているかを理解し、信頼できる規制対象のTPPのみを利用することが重要です。

グローバルな規制環境：導入を推進

オープンバンキングの導入は、世界中の規制イニシアチブに大きく影響されています。

• 欧州（PSD2）：第2次決済サービス指令（PSD2）は、欧州におけるオープンバンキングの主要な推進力となっています。これは、銀行が規制対象のTPPに、顧客の同意を得て、顧客口座データへのアクセスと支払い開始サービスを提供することを義務付けています。英国のオープンバンキング実施主体（OBIE）は、PSD2に基づいた詳細な標準を作成し、世界で最も進んだオープンバンキングエコシステムの一つを構築しています。一般データ保護規則（GDPR）も、データプライバシーと同意の確保において重要な役割を果たしています。
• オーストラリア（CDR）：オーストラリアの消費者データ権利（CDR）は、銀行部門から始まったより広範なデータ共有イニシアチブです。これにより、消費者は自身のデータ、誰がそれにアクセスできるか、どのように使用できるかなどをコントロールできます。
• 米国：米国にはPSD2のような単一の包括的な連邦政府の義務はありませんが、オープンバンキングは市場主導のイニシアチブと業界連携を通じて出現しています。金融機関はAPIの開発とフィンテックとの提携をますます進めています。ドッド・フランク法のセクション1033は、消費者データアクセス権の根拠を提供しており、消費者金融保護局（CFPB）のような規制機関は、データ共有をさらに明確化し支援するための規則を検討しています。
• その他の地域：カナダ、ブラジル、シンガポール、香港、インド、日本を含む他の多くの国や地域は、規制、業界主導のイニシアチブ、またはその両方の組み合わせを通じて、オープンバンキングフレームワークのさまざまな段階にあります。

これらの規制枠組みは、信頼を確立し、公平な競争条件を確保し、技術標準を設定し、消費者を保護するために不可欠です。

オープンバンキングの未来：オープンファイナンスとその先へ

オープンバンキングは一時的なトレンドではなく、広範な影響を伴う根本的な変化です。当初の焦点は銀行データでしたが、この原則はオープンファイナンスとして知られるより広範な概念に拡大しています。

オープンファイナンスは、貯蓄、投資、年金、保険、住宅ローンなど、より広範な金融商品とデータを網羅することを目指しています。日々の支出から長期的な退職計画まで、あなたの金融生活全体を、安全なAPIによって強化された相互接続されたサービスを通じて、統合されたビューで確認できることを想像してみてください。

オープンファイナンスを超えて、「オープンデータ」または「オープンX」経済の概念が注目を集めており、安全で同意駆動型のデータ共有のこれらの原則が、医療、エネルギー、電気通信などの他のセクターにも適用され、イノベーションと消費者エンパワーメントの新たな波を解き放つ可能性を示唆しています。

課題と考慮事項

オープンバンキングのメリットは魅力的ですが、対処すべき課題もあります。

• 標準化：異なる銀行や地域間で一貫したAPI標準を確保することは複雑ですが、シームレスな相互運用性にとって不可欠です。
• セキュリティリスク：堅牢なセキュリティ対策が講じられていますが、拡大されたエコシステムは、絶え間ない警戒と適応が必要な新たな潜在的な攻撃ベクトルを生み出します。
• 消費者教育と信頼：オープンバンキングに対する広範な消費者の理解と信頼を構築することは、その成功にとって不可欠です。ユーザーは、自分のデータが安全であり、責任を持って使用されていると確信する必要があります。
• 責任：マルチパーティエコシステム内でのデータ侵害または不正取引の場合の責任を明確に定義することは、継続的な議論の対象です。
• デジタルデバイド：デジタルに疎い人やインターネットアクセスが限られている人を含むすべての人にオープンバンキングのメリットがアクセス可能であることを確保することは、重要な考慮事項です。

結論：金融サービスの新たな章

オープンバンキングAPIは、金融サービス分野における極めて重要な発展を象徴しています。これらは、よりオープンで競争力があり、顧客中心の金融世界を可能にする技術的なイネーブラーです。個人や企業が信頼できる第三者と安全に金融データを共有できるようにすることで、オープンバンキングAPIはイノベーションの波を解き放ち、より良い金融商品、強化された顧客体験、そしてより大きな金融エンパワーメントをもたらしています。

課題は残っていますが、オープンバンキングの勢いは否定できません。規制枠組みが成熟し、技術が進化し、消費者の導入が進むにつれて、オープンバンキングAPIは私たちが金融とどのようにやり取りするかを再定義し続け、さらに相互接続されパーソナライズされた金融の未来への道を切り開くでしょう。旅は始まったばかりですが、より透明性が高く、効率的で、エンパワーメントをもたらす金融エコシステムの約束は、オープンバンキングAPIの変革力のおかげで、十分に手の届くところにあります。