오픈뱅킹 API: 쉽게 설명

점점 더 상호 연결되는 디지털 세상에서 금융 서비스 산업은 심오한 변화를 겪고 있습니다. 이러한 진화의 핵심에는 소비자와 기업이 금융 데이터 및 서비스와 상호 작용하는 방식을 재편하는 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API) 기반의 개념인 오픈뱅킹이 있습니다. 오픈뱅킹 API는 이러한 변화를 이끄는 보이지 않는 엔진으로, 안전한 데이터 공유를 가능하게 하고 혁신을 촉진하며 궁극적으로 사용자에게 더 큰 통제력과 선택권을 부여합니다.

오픈뱅킹 API란 정확히 무엇인가요?

오픈뱅킹 API의 핵심은 은행 및 기타 금융 기관이 승인된 제3자 제공업체(TPP)와 금융 데이터를 안전하게 공유할 수 있는 방법입니다. 이러한 TPP는 핀테크 기업, 다른 은행 또는 필요한 규제 승인과 고객 동의를 얻은 모든 서비스 제공업체가 될 수 있습니다.

API를 메신저로 생각해보세요. 전통적으로 계좌 잔액, 거래 내역, 대출 정보와 같은 금융 데이터는 은행의 폐쇄적인 시스템 내에만 존재했습니다. 이 정보에 액세스하거나 다른 서비스와 함께 사용하려면 명세서 다운로드 또는 로그인 자격 증명 공유와 같이 번거로운 수동 프로세스가 필요한 경우가 많았으며, 이는 상당한 보안 위험을 수반했습니다.

오픈뱅킹 API는 이러한 패러다임을 변화시킵니다. 이들은 이 데이터를 전자적으로, 신속하게, 그리고 가장 중요하게는 고객의 명시적인 동의 하에 공유할 수 있는 안전하고 표준화된 채널 역할을 합니다. "오픈"이라는 측면은 이 데이터에 대한 접근을 개방하여 역사적으로 고립되었던 금융 정보의 특성에서 벗어나는 것을 의미합니다.

오픈뱅킹 API는 어떻게 작동하나요? 기술적 기반

오픈뱅킹 API의 기능은 확립된 웹 기술 및 보안 프로토콜에 의존합니다. 프로세스에 대한 간단한 설명은 다음과 같습니다.

1. 고객 요청 시작: 고객은 TPP가 제공하는 서비스(예: 예산 관리 앱, 대출 비교 도구 또는 결제 시작 서비스)를 사용하고자 합니다.
2. 동의가 핵심입니다: TPP는 고객의 은행으로부터 특정 금융 데이터에 액세스할 수 있는 권한을 요청합니다. 이는 중요한 단계입니다. 오픈뱅킹은 동의 기반 모델로 운영됩니다. 계좌 소유자의 명시적인 승인 없이는 데이터가 공유되지 않습니다. 고객은 일반적으로 은행의 보안 온라인 포털로 리디렉션되어 본인 인증을 하고 이 권한을 부여합니다. TPP가 어떤 데이터에 액세스하려는지, 어떤 목적으로 사용하는지 정확히 확인할 수 있습니다.
3. 인증 및 권한 부여: 고객은 기존 온라인 뱅킹 자격 증명 및 다중 인증을 사용하여 은행과 직접 인증합니다. 이렇게 하면 TPP는 고객의 민감한 로그인 정보를 절대 보거나 저장하지 않습니다. 인증이 완료되면 은행은 고객의 동의를 확인하고 TPP에게 안전하고 시간 제한이 있는 액세스 토큰을 발급합니다.
4. API를 통한 데이터 교환: TPP는 이 액세스 토큰을 사용하여 은행 서버에 API 호출을 합니다. API는 TPP가 만들 수 있는 특정 "엔드포인트" 또는 요청(예: "계좌 잔액 가져오기", "지난 90일 거래 내역 검색", "계좌 X에서 계좌 Y로 결제 시작")을 정의합니다.
5. 안전한 데이터 전송: 은행은 토큰과 요청을 확인한 후 안전한 API 채널을 통해 요청된 데이터를 TPP에게 다시 전송합니다. 이 데이터는 일반적으로 전송 중 및 저장 중 모두 암호화됩니다.
6. 서비스 제공: TPP는 이 데이터를 사용하여 고객에게 서비스를 제공합니다. 예를 들어, 예산 관리 앱은 이제 고객의 지출 카테고리를 채울 수 있고, 대출 비교 도구는 고객의 재정 상황을 분석하여 맞춤형 옵션을 제공할 수 있습니다.

이 프로세스는 원활하고 종종 실시간으로 발생하여 높은 수준의 보안을 유지하면서 부드러운 사용자 경험을 제공합니다. API는 견고하고 안정적이며 확장 가능하도록 설계되어 대량의 요청을 처리할 수 있습니다.

오픈뱅킹 API를 통해 접근 가능한 데이터

오픈뱅킹 API를 통해 접근 가능한 데이터 유형은 지역 규제 및 고객이 부여한 특정 권한에 따라 달라질 수 있습니다. 일반적으로 다음을 포함합니다.

• 계좌 정보: 여기에는 계좌 소유자 이름, 계좌 유형(당좌, 저축, 신용 카드), 계좌 번호(보안을 위해 종종 마스킹되거나 토큰화됨), 은행 코드/라우팅 번호 및 현재 잔액과 같은 세부 정보가 포함됩니다.
• 거래 내역: 날짜, 금액, 상인 이름 또는 지불인, 설명 등 수입 및 지출 거래에 대한 상세 기록. 이는 개인 금융 관리, 신용 점수 평가 및 사기 탐지에 매우 중요합니다.
• 결제 시작(PIS): 일부 오픈뱅킹 API는 TPP가 각 거래에 대한 명시적인 동의 하에 고객의 은행 계좌에서 직접 결제를 시작할 수 있도록 허용합니다. 이는 온라인 구매, 청구서 지불 및 송금을 간소화할 수 있습니다.
• 상품 정보: 대출, 주택 담보 대출, 저축 계좌 등에 대한 이자율, 수수료, 약관 등 은행의 금융 상품에 대한 세부 정보. 이는 금융 상품 비교를 더 쉽게 만듭니다.
• 신원 관련 데이터: 경우에 따라 명시적인 동의 하에 은행이 보유한 신원 확인 데이터의 요소가 다른 서비스의 온보딩 프로세스를 간소화하기 위해 공유될 수 있습니다.

고객이 어떤 데이터를 누구와 공유할지에 대해 세부적인 통제권을 가지며 언제든지 접근 권한을 취소할 수 있다는 점을 다시 강조하는 것이 중요합니다.

오픈뱅킹 API의 이점: 윈-윈-윈 시나리오

오픈뱅킹 API는 소비자, 기업(금융 기관 포함), 그리고 더 넓은 경제에 다양한 이점을 제공합니다.

소비자를 위한 이점:

• 향상된 금융 관리: 소비자는 TPP가 제공하는 단일 대시보드에서 여러 계좌(심지어 다른 은행의 계좌까지)의 데이터를 통합하여 재정을 전체적으로 파악할 수 있습니다. 이는 더 나은 예산 관리, 지출 추적 및 저축 기회 식별을 용이하게 합니다.
• 혁신적인 상품 및 서비스 접근: 오픈뱅킹은 새롭고 개인화된 금융 도구 및 서비스 개발을 촉진합니다. 여기에는 AI 기반 금융 자문, 자동 저축 도구, 맞춤형 대출 제안, 그리고 지출 패턴에 기반하여 구독을 관리하거나 더 나은 유틸리티 거래를 찾는 서비스가 포함됩니다.
• 선택권 및 경쟁 증가: TPP가 시장에 진입하고 전문 서비스를 더 쉽게 제공할 수 있도록 함으로써 오픈뱅킹은 금융 제공업체 간의 경쟁을 심화시킵니다. 이는 더 나은 상품, 낮은 수수료 및 향상된 고객 서비스로 이어질 수 있습니다.
• 간소화된 프로세스: 대출 또는 주택 담보 대출 신청과 같은 작업이 크게 간소화될 수 있습니다. 은행 명세서를 수동으로 수집하고 제출하는 대신, 소비자는 대출 기관과 금융 데이터를 직접 공유하는 데 동의하여 신청 및 승인 프로세스를 가속화할 수 있습니다.
• 향상된 금융 포용성: 오픈뱅킹은 대출 기관이 더 넓은 범위의 금융 데이터를 사용하여 신용도를 평가할 수 있도록 함으로써 신용 기록이 제한적인 개인이 금융 상품에 접근하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
• 더 큰 통제력 및 투명성: 소비자는 어떤 데이터를 누구와 얼마나 오래 공유할지를 결정하며 주도권을 갖습니다. 이러한 투명성은 신뢰를 구축하고 개인이 더 많은 정보를 바탕으로 금융 결정을 내릴 수 있도록 권한을 부여합니다.

기업(TPP 및 금융 기관 포함)을 위한 이점:

• 새로운 수익원 및 비즈니스 모델: TPP는 오픈뱅킹 API가 제공하는 데이터 및 결제 시작 기능을 중심으로 혁신적인 비즈니스를 구축할 수 있습니다. 기존 은행의 경우 오픈뱅킹은 핀테크와 협력하고 기존 고객 기반에 새로운 서비스를 제공하며 프리미엄 데이터 서비스를 제공하여 API를 수익화할 수 있는 기회가 될 수 있습니다.
• 향상된 고객 경험: 오픈뱅킹을 활용함으로써 기업은 더 개인화되고 원활하며 효율적인 서비스를 제공하여 고객 만족도와 충성도를 높일 수 있습니다.
• 효율성 향상 및 비용 절감: API를 통한 데이터 수집 및 결제 프로세스 자동화는 수동 작업, 서류 작업 및 운영 비용을 줄일 수 있습니다. 예를 들어, 회계 소프트웨어는 은행 거래를 직접 가져와 기업의 상당한 시간을 절약하고 오류를 줄일 수 있습니다.
• 더 나은 위험 평가: 더 풍부하고 실시간적인 고객 금융 데이터에 대한 접근은 더 정확한 신용 위험 평가, 사기 탐지 및 신원 확인을 가능하게 할 수 있습니다.
• 간소화된 온보딩: TPP는 (동의 하에) 은행에서 확인된 데이터를 사용하여 고객 온보딩 프로세스를 간소화하여 마찰을 줄이고 전환율을 개선할 수 있습니다.
• 더 깊은 고객 통찰력: (허용되고 윤리적인 경우) 집계되고 익명화된 데이터는 고객 행동에 대한 귀중한 통찰력을 제공하여 기업이 제공하는 상품 및 마케팅 노력을 더 효과적으로 맞춤화할 수 있도록 합니다.

보안 및 소비자 동의: 신뢰의 초석

금융 데이터의 민감성을 고려할 때, 오픈뱅킹 생태계에서 보안 및 소비자 동의는 가장 중요합니다. 여러 보호 계층이 마련되어 있습니다.

• 엄격한 규제 프레임워크: 유럽의 PSD2(Payment Services Directive)와 같은 규제 및 호주의 CDR(Consumer Data Right), 그리고 다른 지역의 유사한 이니셔티브는 오픈뱅킹에 대한 강력한 보안 표준을 의무화합니다. 이러한 규제는 종종 TPP가 금융 당국에 의해 허가되고 감독되도록 요구합니다.
• 은행 수준 보안: 은행은 강력한 보안 인프라에 막대한 투자를 합니다. 오픈뱅킹 API는 암호화, 방화벽, 침입 탐지 시스템 및 보안 데이터 센터를 포함한 기존 보안 조치를 활용합니다.
• 고객 인증 및 권한 부여: 앞서 언급했듯이 고객은 항상 은행과 직접 인증합니다. TPP는 고객 뱅킹 자격 증명을 받거나 저장하지 않습니다. 동의는 명시적이고 정보에 기반해야 하며 쉽게 취소할 수 있어야 합니다.
• 안전한 API 표준: 오픈뱅킹 API는 권한 부여를 위한 OAuth 2.0 및 전송 중 데이터 암호화를 위한 TLS(Transport Layer Security)와 같은 API 보안에 대한 업계 모범 사례를 준수합니다.
• 데이터 최소화: TPP는 일반적으로 고객의 전체 금융 프로필에 대한 도매 접근 권한이 아니라 서비스에 필요한 특정 데이터 포인트에만 접근 권한이 부여됩니다.
• 정기 감사 및 모니터링: 은행과 TPP 모두 보안 표준 및 규정 준수를 보장하기 위해 감사 및 지속적인 모니터링을 받습니다.
• 사기 방지: 실시간 거래 데이터에 액세스할 수 있는 능력은 실제로 은행과 TPP 모두의 사기 탐지 및 방지 기능을 향상시킬 수 있습니다.

이러한 강력한 조치에도 불구하고, 소비자는 경계를 늦추지 않고 어떤 권한을 부여하는지 이해하며 평판이 좋고 규제된 TPP만 사용하는 것이 중요합니다.

글로벌 규제 환경: 도입 촉진

오픈뱅킹의 도입은 전 세계 규제 이니셔티브의 영향을 크게 받습니다.

• 유럽 (PSD2): 제2차 결제 서비스 지침(PSD2)은 유럽에서 오픈뱅킹의 주요 동인이었습니다. 이는 은행이 고객 동의 하에 규제된 TPP에게 고객 계좌 데이터 및 결제 시작 서비스에 대한 접근 권한을 제공하도록 의무화합니다. 영국의 오픈뱅킹 구현 기관(OBIE)은 PSD2에 기반한 상세한 표준을 만들어 전 세계에서 가장 발전된 오픈뱅킹 생태계 중 하나를 구축했습니다. GDPR(General Data Protection Regulation) 또한 데이터 프라이버시 및 동의를 보장하는 데 중요한 역할을 합니다.
• 호주 (CDR): 호주의 소비자 데이터 권리(CDR)는 은행 부문에서 시작된 더 광범위한 데이터 공유 이니셔티브입니다. 이는 소비자가 자신의 데이터, 누가 접근할 수 있는지, 어떻게 사용할 수 있는지에 대한 통제권을 부여합니다.
• 미국: 미국은 PSD2와 같은 단일하고 포괄적인 연방 의무가 없지만, 시장 주도 이니셔티브 및 산업 협력을 통해 오픈뱅킹이 부상하고 있습니다. 금융 기관은 점점 더 API를 개발하고 핀테크와 파트너십을 맺고 있습니다. 도드-프랭크 법의 섹션 1033은 소비자 데이터 접근 권리에 대한 근거를 제공하며, 소비자 금융 보호국(CFPB)과 같은 규제 기관은 데이터 공유를 더욱 명확히 하고 지원하기 위한 규칙을 모색하고 있습니다.
• 기타 지역: 캐나다, 브라질, 싱가포르, 홍콩, 인도, 일본을 포함한 많은 다른 국가 및 지역은 규제, 산업 주도 이니셔티브 또는 이 둘의 조합을 통해 오픈뱅킹 프레임워크를 구현하는 다양한 단계에 있습니다.

이러한 규제 프레임워크는 신뢰를 구축하고, 공정한 경쟁 환경을 보장하며, 기술 표준을 설정하고, 소비자를 보호하는 데 중요합니다.

오픈뱅킹의 미래: 오픈 파이낸스를 향하여 그 이상으로

오픈뱅킹은 일시적인 트렌드가 아니라 광범위한 영향을 미치는 근본적인 변화입니다. 초기 초점은 은행 데이터에 있었지만, 그 원칙은 오픈 파이낸스라고 알려진 더 넓은 개념으로 확장되고 있습니다.

오픈 파이낸스는 저축, 투자, 연금, 보험, 주택 담보 대출을 포함한 더 넓은 범위의 금융 상품 및 데이터를 포괄하는 것을 목표로 합니다. 일상적인 지출부터 장기적인 은퇴 계획까지 전체 금융 생활을 안전한 API 기반 상호 연결된 서비스를 통해 통합적으로 파악할 수 있다고 상상해보세요.

오픈 파이낸스를 넘어 "오픈 데이터" 또는 "오픈 X" 경제의 개념이 주목받고 있으며, 안전하고 동의 기반의 데이터 공유 원칙이 의료, 에너지, 통신과 같은 다른 부문에도 적용되어 새로운 혁신과 소비자 권한 부여의 물결을 일으킬 수 있음을 시사합니다.

과제 및 고려 사항

오픈뱅킹의 이점이 매력적이지만 해결해야 할 과제도 있습니다.

• 표준화: 서로 다른 은행 및 지역 간에 일관된 API 표준을 보장하는 것은 복잡할 수 있지만 원활한 상호 운용성을 위해 매우 중요합니다.
• 보안 위험: 강력한 보안 조치가 마련되어 있지만 확장된 생태계는 지속적인 경계와 적응이 필요한 새로운 잠재적 공격 벡터를 생성합니다.
• 소비자 교육 및 신뢰: 오픈뱅킹의 성공을 위해서는 광범위한 소비자 이해 및 신뢰 구축이 필수적입니다. 사용자는 자신의 데이터가 안전하고 책임감 있게 사용되고 있다고 확신해야 합니다.
• 책임: 다자간 생태계 내에서 데이터 유출 또는 무단 거래 발생 시 책임을 명확하게 정의하는 것은 지속적인 논의 사항입니다.
• 디지털 격차: 디지털에 익숙하지 않거나 인터넷 접근이 제한적인 사람들을 포함하여 모든 사람이 오픈뱅킹의 혜택에 접근할 수 있도록 보장하는 것은 중요한 고려 사항입니다.

결론: 금융 서비스의 새로운 장

오픈뱅킹 API는 금융 서비스 환경에서 중추적인 발전입니다. 이들은 더 개방적이고 경쟁적이며 고객 중심적인 금융 세계를 위한 기술적 가능성을 제공합니다. 개인과 기업이 신뢰할 수 있는 제3자와 금융 데이터를 안전하게 공유할 수 있도록 함으로써 오픈뱅킹 API는 혁신의 물결을 일으키고 있으며, 더 나은 금융 상품, 향상된 고객 경험, 그리고 더 큰 금융 권한 부여로 이어지고 있습니다.

과제가 남아 있지만, 오픈뱅킹 뒤에 있는 추진력은 부인할 수 없습니다. 규제 프레임워크가 성숙하고 기술이 발전하며 소비자 채택이 증가함에 따라 오픈뱅킹 API는 우리가 금융과 상호 작용하는 방식을 계속 재정의하여 더욱 상호 연결되고 개인화된 금융 미래를 위한 길을 열 것입니다. 여정은 이제 막 시작되었지만, 오픈뱅킹 API의 혁신적인 힘 덕분에 더 투명하고 효율적이며 권한을 부여하는 금융 생태계의 약속은 충분히 실현 가능합니다.