API bancaire ouvert : clairement expliqué

Dans un monde numérique interconnecté, la finance se transforme. L'Open Banking, via les API, change l'interaction avec les données financières.

Louis Dupont

Louis Dupont

5 June 2025

API bancaire ouvert : clairement expliqué

Dans un monde numérique de plus en plus interconnecté, le secteur des services financiers subit une profonde transformation. Au cœur de cette évolution se trouve l'Open Banking, un concept alimenté par les interfaces de programmation d'applications (API) qui remodèle la façon dont les consommateurs et les entreprises interagissent avec leurs données et services financiers. Les API d'Open Banking sont les moteurs invisibles de ce changement, permettant un partage sécurisé des données, favorisant l'innovation et, en fin de compte, donnant aux utilisateurs un plus grand contrôle et un plus grand choix.

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Qu'est-ce qu'une API d'Open Banking exactement ?

À la base, une API d'Open Banking est un moyen sécurisé pour les banques et autres institutions financières de partager des données financières avec des fournisseurs tiers (TPP) autorisés. Ces TPP peuvent être des entreprises de technologie financière, d'autres banques ou tout autre fournisseur de services ayant obtenu les approbations réglementaires nécessaires et le consentement du client.

Considérez une API comme un messager. Traditionnellement, vos données financières – soldes de comptes, historique des transactions, détails des prêts – résidaient uniquement dans les systèmes fermés de votre banque. L'accès à ces informations ou leur utilisation avec d'autres services impliquaient souvent des processus manuels fastidieux, comme le téléchargement d'extraits de compte ou le partage d'identifiants de connexion, ce qui comportait des risques de sécurité importants.

Les API d'Open Banking changent ce paradigme. Elles agissent comme des canaux sécurisés et standardisés par lesquels ces données peuvent être partagées électroniquement, rapidement et, surtout, avec le consentement explicite du client. L'aspect « ouvert » fait référence à l'ouverture de l'accès à ces données, s'éloignant de la nature historiquement cloisonnée des informations financières.

Comment fonctionnent les API d'Open Banking ? L'épine dorsale technique

La fonctionnalité des API d'Open Banking repose sur des technologies Web et des protocoles de sécurité établis. Voici une ventilation simplifiée du processus :

  1. Le client initie une demande : Un client souhaite utiliser un service proposé par un TPP – par exemple, une application de budgétisation, un outil de comparaison de prêts ou un service d'initiation de paiement.
  2. Le consentement est essentiel : Le TPP demandera la permission du client d'accéder à des données financières spécifiques de sa banque. Il s'agit d'une étape cruciale. L'Open Banking fonctionne sur un modèle basé sur le consentement ; aucune donnée n'est partagée sans l'approbation explicite du titulaire du compte. Le client sera généralement redirigé vers le portail en ligne sécurisé de sa banque pour s'authentifier et accorder cette autorisation. Il verra précisément à quelles données le TPP demande l'accès et à quelles fins.
  3. Authentification et autorisation : Le client s'authentifie directement auprès de sa banque, souvent en utilisant ses identifiants bancaires en ligne existants et une authentification multifacteur. Cela garantit que le TPP ne voit ni ne stocke jamais les informations de connexion sensibles du client. Une fois authentifiée, la banque confirme le consentement du client et émet un jeton d'accès sécurisé et limité dans le temps au TPP.
  4. Échange de données via l'API : Le TPP utilise ce jeton d'accès pour effectuer des appels d'API vers le serveur de la banque. L'API définit les « points de terminaison » ou requêtes spécifiques que le TPP peut effectuer (par exemple, « obtenir le solde du compte », « récupérer l'historique des transactions des 90 derniers jours », « initier un paiement du compte X au compte Y »).
  5. Transmission sécurisée des données : La banque, après avoir validé le jeton et la demande, renvoie les données demandées au TPP via le canal API sécurisé. Ces données sont généralement cryptées à la fois en transit et au repos.
  6. Prestation de services : Le TPP utilise ensuite ces données pour fournir son service au client. Par exemple, l'application de budgétisation peut désormais renseigner les catégories de dépenses du client, ou l'outil de comparaison de prêts peut analyser sa situation financière pour proposer des options sur mesure.

Ce processus se déroule de manière transparente et souvent en temps réel, offrant une expérience utilisateur fluide tout en maintenant des niveaux de sécurité élevés. Les API sont conçues pour être robustes, fiables et évolutives, capables de gérer un grand volume de requêtes.

Les données accessibles via les API d'Open Banking

Le type de données accessibles via les API d'Open Banking peut varier en fonction des réglementations régionales et des autorisations spécifiques accordées par le client. Généralement, cela comprend :

Il est crucial de réitérer que les clients ont un contrôle granulaire sur les données partagées et avec qui. Ils peuvent également révoquer l'accès à tout moment.

Avantages des API d'Open Banking : un scénario gagnant-gagnant-gagnant

Les API d'Open Banking offrent une multitude d'avantages pour les consommateurs, les entreprises (y compris les institutions financières elles-mêmes) et l'économie au sens large.

Pour les consommateurs :

Pour les entreprises (y compris les TPP et les institutions financières) :

Sécurité et consentement du consommateur : les pierres angulaires de la confiance

Compte tenu de la nature sensible des données financières, la sécurité et le consentement du consommateur sont primordiaux dans l'écosystème de l'Open Banking. Plusieurs couches de protection sont en place :

Malgré ces mesures robustes, il est crucial que les consommateurs restent vigilants, comprennent les autorisations qu'ils accordent et n'utilisent que des TPP réputés et réglementés.

Le paysage réglementaire mondial : stimuler l'adoption

L'adoption de l'Open Banking est fortement influencée par les initiatives réglementaires du monde entier.

Ces cadres réglementaires sont cruciaux pour établir la confiance, garantir des règles du jeu équitables, établir des normes techniques et protéger les consommateurs.

L'avenir de l'Open Banking : vers l'Open Finance et au-delà

L'Open Banking n'est pas seulement une tendance passagère ; il s'agit d'un changement fondamental aux implications considérables. L'accent initial a été mis sur les données bancaires, mais les principes s'étendent à un concept plus large connu sous le nom d'Open Finance.

L'Open Finance vise à englober un plus large éventail de produits et de données financières, notamment l'épargne, les investissements, les retraites, les assurances et les hypothèques. Imaginez pouvoir obtenir une vue consolidée de toute votre vie financière – de vos dépenses quotidiennes à la planification de votre retraite à long terme – le tout grâce à des services interconnectés alimentés par des API sécurisées.

Au-delà de l'Open Finance, le concept de « Données ouvertes » ou d'économie « Open X » gagne du terrain, suggérant que ces principes de partage de données sécurisé et basé sur le consentement pourraient être appliqués à d'autres secteurs comme la santé, l'énergie et les télécommunications, ouvrant de nouvelles vagues d'innovation et d'autonomisation des consommateurs.

Défis et considérations

Bien que les avantages de l'Open Banking soient convaincants, il existe des défis à relever :

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Conclusion : un nouveau chapitre dans les services financiers

Les API d'Open Banking représentent un développement essentiel dans le paysage des services financiers. Ce sont les catalyseurs technologiques d'un monde financier plus ouvert, plus compétitif et axé sur le client. En permettant aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité leurs données financières avec des tiers de confiance, les API d'Open Banking libèrent une vague d'innovation, conduisant à de meilleurs produits financiers, à des expériences client améliorées et à une plus grande autonomisation financière.

Bien que des défis subsistent, l'élan derrière l'Open Banking est indéniable. À mesure que les cadres réglementaires mûrissent, que la technologie évolue et que l'adoption par les consommateurs augmente, les API d'Open Banking continueront de redéfinir la façon dont nous interagissons avec nos finances, ouvrant la voie à un avenir financier encore plus interconnecté et personnalisé. Le voyage ne fait que commencer, mais la promesse d'un écosystème financier plus transparent, plus efficace et plus responsabilisant est à portée de main, grâce en grande partie au pouvoir transformateur des API d'Open Banking.

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